La hipoteca inversa y nuestros adultos mayores

ISADORA SANTIVÁÑEZ RÍOS

En nuestro estado, la población desprotegida por las pensiones de seguridad social es del 60%, es decir, que seis de cada 10 de nuestros adultos mayores no cuentan con una pensión que les permita vivir dignamente los últimos años de su vida, lo cual es preocupante ante la falta de ahorro para la vejez mediante esquemas privados.

En México, el envejecimiento de la población es una realidad. Actualmente, el porcentaje de las personas mayores de 60 años representa el 10.2% de la población total y, en 15 años, será del 15.2%1. Hoy en día una mayor esperanza de vida de la población implica un desafío a los sistemas de pensiones, y la necesidad de que las personas o familias incrementen sus ahorros y/o realicen inversiones en sus años más productivos, que les permitan garantizar una fuente de recursos suficiente cuando decidan dejar de trabajar.

Según datos del Censo 2010 del INEGI, el Estado de Zacatecas tiene alrededor de 117 mil 567 adultos mayores de 60 años, cifra que representa 7.9% del total de la población reportada en ese mismo año. En ese tenor, la tendencia nos marca que dentro de 30 años la población de adultos mayores aumentará a más del 35% de la población actual.

Esta problemática ha llevado a los especialistas a buscar soluciones prácticas y rápidas, de ahí que la implementación del esquema financiero Hipoteca Inversa, comienza a ser una realidad. Pero ¿qué significa esto? En términos prácticos, la Hipoteca Inversa consiste en contratar una hipoteca sobre la vivienda que se posee y, en muchos casos, habita el adulto mayor, en virtud de lo cual, podrá percibir pagos periódicos durante un plazo de tiempo determinado o hasta que ocurra su fallecimiento, que puede incluir o no, a petición del propio contratante una cuantía global para cubrir gastos al inicio de la operación.

Se trata de un crédito que tiene como garantía el propio inmueble, sobre el cual el mismo propietario y beneficiario del crédito conserva la titularidad y el derecho de habitación.

Una de las características principales o beneficios que se otorga con este instrumento es que, al fallecimiento de la persona, los herederos pueden decidir, si la entidad financiera vende la vivienda, considerándose esto finalmente como una compra a plazos, o si ellos mismos pueden recuperar la hipoteca que contrató su antecesor, liquidando la cantidad que resulte para heredar el inmueble, o inclusive pueden contar con la posibilidad de realizar una renegociación de la propia deuda, mediante una hipoteca clásica que les permita conservar el inmueble.

La gran ventaja de la hipoteca inversa consiste, en que se rentabiliza el patrimonio inmobiliario de los adultos mayores, conservando el disfrute del mismo, si es su deseo, a la vez que aumentan sus ingresos mensuales, asegurándole al adulto mayor, una especie de sueldo o pensión vitalicia para lo que le reste de vida.

En este esquema, el adulto mayor puede contratar con la entidad financiera de acuerdo con diversas situaciones que prevalezcan en su vida, como, por ejemplo, la posibilidad de que se rente su vivienda y que el beneficiario pueda trasladarse a una residencia de cuidados de adultos mayores, si su situación se acerca más a una dependencia con cierto grado de discapacidad. También se puede dar el caso de que cuente con otra vivienda, o bien que desee vivir con algunos de sus familiares, ayudando con el ingreso mensual adicional a costear los gastos que genere su estancia.

En el país es no sólo evidente, sino ya palpable, la preocupación colectiva de la población de edad avanzada que no tiene resuelta la situación de lo que hará en el futuro para allegarse de los recursos necesarios para conservar un nivel de vida digno. La Hipoteca Inversa sin duda es una solución para ese fenómeno recurrente.

En países como España, se considera que una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años, por el cual una entidad financiera paga una renta mensual a una persona mayor a cambio de que ésta utilice su vivienda como garantía del pago futuro de dicha renta.

En Estados Unidos de América, desde 1989, el Congreso de aquel país, autorizó al Department of Housing and Urban Development, un programa piloto inicial con dos mil 500 hipotecas inversas, que para el 2009 superaban los 120 mil contratos hipotecarios bajo este esquema.

En nuestro País, es de conocimiento general entre la población, que las pensiones de los adultos mayores son, económicamente, muy bajas y, en la mayoría de los casos, resultan insuficientes para subsistir y mantener un nivel de vida decoroso.

No obstante, lo anterior, según estadísticas del INEGI, existe un número muy alto, aproximadamente el 80%, de adultos mayores, que son propietarios de las viviendas que habitan, las cuales muchas veces son el único capital del que disponen, pero si tuvieran acceso a esquemas como el que ofrece la hipoteca inversa, nuestros adultos mayores podrían disfrutar en vida de mejores condiciones económicas, a través de ese bien inmueble que actualmente solo les sirve como habitación.

Cabe mencionar que, en México, esta figura ya está autorizada para poder operarse y existen diversas instituciones que ofrecen el servicio.

Desafortunadamente, en nuestro Código Civil no se contempla la figura jurídica de Hipoteca Inversa, por lo que resulta necesario adecuar dicha normatividad para establecer este instrumento legal en beneficio de nuestros adultos mayores, que les permitiría contar con nuevos instrumentos que abran la posibilidad de disponer de los recursos requeridos para tener un nivel de vida digno, acorde con el esfuerzo realizado a lo largo de su vida que se ve reflejado en su patrimonio inmobiliario.

En la sesión ordinaria de este jueves 14 de septiembre presenté la iniciativa con proyecto de decreto para reformar el Código Civil en Zacatecas con la finalidad de que la Hipoteca Inversa sea, en nuestro estado, una realidad.

* La autora es diputada local